¿Qué son los límites de la póliza y cómo pueden afectar a tu demanda de IP?

¿Está obligada la aseguradora del culpable a asumir la responsabilidad financiera de todos los las pérdidas sufridas por la víctima?
Lee este artículo para encontrar la respuesta y saber cómo puede afectar a tu reclamación por daños personales.

Una de las razones por las que una persona puede ser reacia a presentar una demanda por lesiones personales tras un accidente es la idea errónea de que la parte que causó el percance tendrá que sufragar de su propio bolsillo el coste de la indemnización.
Al fin y al cabo, la mayoría de nosotros preferiríamos evitar enviar a nuestro vecino a la ruina económica, aunque hayamos sufrido algunas lesiones o daños materiales debido al comportamiento negligente de dicho vecino.
Afortunadamente, en tales situaciones, la estabilidad económica de nuestro vecino es lo último de lo que debemos preocuparnos.
En la mayoría de los casos, la compensación económica por nuestras pérdidas en una demanda por lesiones personales procede de la compañía de seguros de la parte culpable, y no de su patrimonio privado.

Aunque este acuerdo ofrece cierta protección a ambas partes, no está exento de trampas.
Aunque la compañía de seguros está obligada a indemnizar al perjudicado por sus pérdidas -incluidos los gastos médicos y los salarios perdidos- en la mayoría de las circunstancias, la cantidad por la que la aseguradora asumirá la responsabilidad estará limitada por los límites de la póliza de seguro de la parte culpable.
En este artículo, explicaremos cómo funcionan los límites de la póliza y exploraremos las formas en que una persona lesionada puede cobrar la denominada indemnización excedentaria.

Explicación de los límites de la póliza

En pocas palabras, los límites de la póliza son topes a la indemnización que una compañía de seguros está dispuesta a pagar a la víctima de un accidente.
Estos límites se acuerdan en el momento de contratar la póliza.
Normalmente, un coste mensual más bajo corresponde a límites de póliza más bajos.
Estos límites no guardan relación con las pérdidas económicas reales de la víctima en un accidente determinado.
Por ejemplo, como se explica en uno de nuestros blogs anterioreslos límites mínimos de la póliza del seguro de responsabilidad civil por accidente automovilístico de un conductor exigidos en el estado de Nuevo México son los siguientes:

• 25.000 $ por lesiones o muerte de una persona
• 50.000 $ por lesiones totales o muerte si en el accidente resultan heridas varias personas.
• 10.000 $ por daños materiales.

Cómo se aplican los límites de la póliza puede explicarse con el siguiente ejemplo.
Imaginemos un escenario en el que un carro fue embestido en T por otro porque un conductor se saltó un semáforo en rojo en un cruce.
El motorista del carro siniestrado sufrió múltiples y graves lesiones, como múltiples fracturas óseas y lesiones en la cabeza y la columna vertebral.
Las lesiones requirieron múltiples intervenciones quirúrgicas, una prolongada estancia en el hospital y un largo periodo de rehabilitación.
En consecuencia, el coste total de los gastos médicos relacionados ascendió a 150.000 dólares.
Sin embargo, el conductor que causó el accidente sólo tenía un seguro básico con la póliza de límite mínimo exigida por la ley, es decir, 25.000 $.
Aunque la víctima sufrió lesiones catastróficas e incurrió en facturas médicas extremadamente elevadas, la compañía de seguros no tiene obligación de indemnizar al perjudicado por encima de los límites del seguro de su cliente.

Cómo cobrar el exceso de daños y perjuicios

El exceso de indemnización por daños y perjuicios se refiere a las pérdidas económicas de una víctima no cubiertas por la indemnización pagada por la compañía de seguros de la parte culpable debido a los límites de la póliza.
Aunque no siempre es posible cobrar una indemnización por daños y perjuicios excesivos, algunas de las formas en que un demandante puede intentar obtener una compensación económica adicional son:

• interponer una demanda contra otros demandados
• Reclamación de daños y perjuicios en exceso en virtud de las pólizas adicionales de la parte culpable, denominadas pólizas «paraguas».
• intentar cobrar daños y perjuicios directamente del patrimonio personal del demandado mediante una demanda judicial

Intentar cobrar el exceso de indemnización por daños y perjuicios por cualquiera de los métodos mencionados es complicado y requiere un conocimiento profundo tanto del sector de los seguros como de las leyes pertinentes sobre lesiones personales.
Una víctima de accidente cuyos gastos médicos y otras pérdidas económicas superen ampliamente la indemnización propuesta por la aseguradora de la parte culpable haría bien en consultar su situación con un abogado experto en lesiones personales.